С 1 октября Банк России ужесточит ограничения по ряду потребительских и автокредитов. Решение регулятор принял 24 июля, а на IV квартал лимиты по ипотечным займам оставил без изменений. Новые требования будут распространяться не только на банки с универсальной лицензией, но и на микрофинансовые организации.
Ограничения рассчитываются с учетом показателя долговой нагрузки (ПДН), который отражает долю дохода заемщика, направляемую на погашение кредитов. Для необеспеченных потребительских займов без установленного лимита кредитования доля выдач клиентам с ПДН выше 50% не должна превышать 15%, а с ПДН выше 80% — 1%. При наличии установленного лимита действуют значения 10% и 0% соответственно.
Это не означает автоматического отказа каждому заемщику с высокой нагрузкой. Однако банки смогут выдавать таким клиентам лишь ограниченную долю кредитов, поэтому получить новый займ при значительных действующих обязательствах станет сложнее. Экономист Сергей Хестанов пояснил, что регулятор после введения новых требований обычно оставляет участникам рынка время на адаптацию, а скорость перехода зависит от оперативности разъяснений Банка России.
Отдельные лимиты установлены для потребительских кредитов сроком более пяти лет. Доля займов с установленным лимитом кредитования на такой срок составит 0%, а остальных потребительских кредитов — не более 1%. Как отмечает «Московский комсомолец», речь идет об ограничении доли подобных выдач в портфеле организации, а не о полном запрете для граждан оформлять кредиты на срок свыше пяти лет.
В автокредитовании для целевых займов доля выдач клиентам с ПДН выше 50% ограничена 20%, а с ПДН выше 80% — 1%. Для нецелевых автокредитов установлены показатели 15% и 1%. Доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ имени Плеханова Мери Валишвили назвала макропруденциальные лимиты инструментом снижения рисков финансовой системы и чрезмерной закредитованности.
Ипотечные лимиты на IV квартал сохранятся. Совокупная доля жилищных кредитов заемщикам с ПДН выше 80% либо с отношением основного долга к справедливой стоимости залога более 80% не должна превышать 15%, а доля займов, где оба показателя превышают установленные значения, ограничена 5%. Для кредитов на индивидуальное жилищное строительство сохраняются лимиты 28% при ПДН выше 50% и 3% при ПДН выше 80%; эксперт также советует заемщикам контролировать долговую нагрузку, подтверждать доход и при необходимости рефинансировать дорогие кредиты.