Банк России сообщил о быстром распространении займов с кредитным лимитом, которые активно предлагают микрофинансовые организации. Во II квартале 2026 года на транши по таким продуктам пришлось 59 процентов общего объема выдач. Доля задолженности по ним достигла четверти потребительского портфеля.
Большинство кредитных лимитов оформляется по продуктам с полной стоимостью кредита выше 250 процентов годовых. Регулятор связывает такую ситуацию с риском неконтролируемого увеличения долговой нагрузки граждан. Формат займа устроен по принципу кредитной карты: клиент получает одобренный лимит и может оформлять отдельные транши без новых заявок и договоров.
Для МФО такой механизм сокращает операционные издержки, а заемщику дает быстрый доступ к средствам. При этом удобство продукта может создавать дополнительные риски. Как сообщил директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков в беседе с «Российской газетой», финансовое положение клиента за время действия кредитной линии способно измениться, и ранее доступная сумма может стать неподъемной при снижении доходов.
Отдельное внимание ЦБ уделяет цепочкам займов, когда новый кредит используют для погашения предыдущего. Согласно данным регулятора, около 1 процента клиентов МФО одновременно имеют от 25 до 50 и более займов. Такая практика повышает вероятность формирования чрезмерной долговой нагрузки.
Для ограничения рисков Банк России вводит новые требования. С 1 октября МФО запрещено выдавать заем с полной стоимостью кредита выше 200 процентов годовых клиенту, у которого уже есть два непогашенных обязательства на аналогичных условиях. С 1 апреля 2027 года для продуктов с ПСК выше 100 процентов годовых начнет действовать правило «один заем в руки».
Регулятор не планирует полностью отказываться от займов с лимитом и разрабатывает дополнительную настройку правил, чтобы сохранить удобство продукта и одновременно снизить риски тяжелой долговой нагрузки. Рынок уже реагирует на принятые меры: уменьшаются доля заемщиков с двумя и более дорогими займами и удельный вес портфеля таких клиентов. В Банке России также напомнили, что МФО, как и банки, обязаны оценивать долговую нагрузку и могут отказать клиенту при ее высоком уровне, а дорогой заем следует брать только при наличии реального дохода и плана быстрого погашения.