Эксперты связывают рост спроса на кредитные каникулы и снижение интереса к банковской реструктуризации с изменением ключевой ставки. Во время ее активного снижения кредитные организации предлагали заемщикам более выгодные условия и чаще запускали собственные программы помощи. Однако в последние месяцы, на фоне продолжительного периода жесткой денежно-кредитной политики, банки стали строже оценивать риски клиентов.
Член Экспертного совета по развитию цифровой экономики при Комитете по экономической политике Госдумы Валерий Тумин считает, что рекордное число обращений за кредитными каникулами говорит об эффективности установленного законом механизма. По его словам, государство предоставило гражданам возможность временно приостановить выплаты при ухудшении финансового положения без разрушения кредитной истории. Заемщики активно используют этот инструмент, не доводя ситуацию до серьезных проблем.
Востребованность каникул объясняется несколькими причинами. У части граждан снизились доходы, а в некоторых регионах выросла безработица и сократились зарплаты. При этом ставки по ранее выданным кредитам остаются высокими, поскольку банки учитывают длительный период жесткой денежно-кредитной политики и расходы на привлечение средств.
По оценке эксперта, рост обращений не выглядит краткосрочным явлением. Ожидается, что в 3-м квартале спрос на законные каникулы продолжит смещаться вверх, а по итогам года количество заявок может увеличиться на 20–30%. При этом обращение за отсрочкой само по себе не означает дефолта, поскольку каникулы позволяют заемщику заранее избежать просрочки.
Механизм не предусматривает списания задолженности: проценты по кредиту продолжают начисляться, поэтому после окончания льготного периода итоговая переплата обычно возрастает. Каникулы могут помочь при временном снижении доходов, но не устраняют проблему, если высокая долговая нагрузка сохраняется более 6 месяцев.
С точки зрения заемщика законные каникулы сейчас выгоднее индивидуальной реструктуризации, считают эксперты. Они позволяют получить отсрочку до 6 месяцев без пеней, штрафов и негативной отметки в кредитной истории, тогда как банковская программа может осложнить получение новых займов. Для кредитных организаций такой вариант также удобнее, поскольку не требует формирования дополнительных резервов и мягче отражается на оценке качества ссуды.